草根出身却连续3年盈利的你我贷能长期投资吗?
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草根出身却连续3年盈利的你我贷能长期投资吗?
来源: 互联网 2019-04-15 16:37:58

2月22日你我贷母公司上海嘉银金融科技股份有限公司向美国证券交易委员会提交更新后的招股说明书,主要的看点是嘉银金科在此次更新的招股书中认为,基于目前175号文没有对于一些关键定义做出详细阐释,根据已有分类标准,其预计将被归类为规模较大的合规机构,因而,175号文不会对业务产生重大不利影响。

应投资人的要求对你我贷做一次全面的评测分析。

一、平台背景

你我贷运营方上海你我贷互联网金融信息服务有限公司,于2011年6月18日上线运营,已有近8年的时间,公司注册资金1亿元,实缴0.7亿元。你我贷基本属于第一批P2P平台,当然也是草根出生的平台,截止目前为止没有获得过任何融资,和同期上线的平台对比,算是务实派。

你我贷官网信披数据截止2月25日累计交易额1271.3亿,借贷余额162.58亿余,利息余额8.7亿余。

通过天眼查查询得知你我贷属于新三板挂市公司上海嘉银金融科技股份有限公司100%控股。

如果关注你我贷工商信息的应该会发现你我贷的运营方上海你我贷互联网金融信息服务有限公司应该注意到上海你我贷互联网金融信息服务有限公司注册时间为2015年9月29日,但是你我贷上线运营时间是2011年6月18日,这是怎么回事呢?

据了解你我贷之前是嘉银的一个借贷部门,随着业务的扩张于15年独立出去,实际在评投哥看来还有另外一个理由,就是独立后的你我贷也成为新三板上市公司上海嘉银金融科技股份有限公司100%控股平台,是有一些傍大腿的意思哦。

众所周知你我贷的实控人是严定贵,而新三板公司上海嘉银金融科技股份有限公司(原上海复仁信息科技股份有限公司)在2015年6月8日发布严定贵收购公告一文。

依据后面的发展大家可以看到你我贷新运营方就是新三板公司嘉银金科。

关于你我贷实控人严定贵的信息简单了解如下:

严定贵1990年9月至1993年3月任扬州无线二厂助理工程师;1993年5月至1995年7月任南京同创信息产业集团生产部经理;1995年7月至1997年12月任南京同创信息产业集团北京营销大区副总经理;1998年1月至1999年12月任南京同创信息产业集团上海筹备处副主任;2000年1月至2006年12月任上海同天信息技术有限公司总经理;2007年3月至2010年12月任北京天融信网络安全技术有限公司浙江区域总经理;2011年1月至2011年5月创业筹备期;2011年6月至今任上海嘉银金融服务有限公司董事长。

二、平台业务

你我贷目前所有出借业务都是个人借贷,标的类型有四大类:

1、有道智投,用户授权系统自动投标、自动复投、随着持有时间增加逐月增收的辅助投标策略。评投哥注意到有道智能分别有2月期、3月期、6月期、9月期、12月期和18月期,当然收益从6%-11%不等。每个标期的封闭期不一样,封闭期结束可以选择退出。

2、新手专区,包含有道智投新手标和体验宝,当然新手标属于玩人气,所以收益相对高一点,30天的年华收益15%,90天的年华收益12.8%,不过最大投资额度不超过5万,持有一定时间可以转让,体验宝3天年华收益8.8%。

3、新标专区,都为借贷12月的长标期,年华收益为10.8%,但是在持有30天后可转让。

4、转让专区,这个就不用细讲了,值得注意的是“新标专区”和“

转让专区”下面又分为“网络信用标”和“实地信用标”两者的区别是实地信用标是大额借贷标。

你我贷以个人信贷为主,所以借方额度以小额为主,小额借贷相对风险更低,个人信贷目前各个平台信披都差不多,你我贷的信披也是如此,如果非要给个定义,那评投哥给个“中下”吧。

你我贷出借产品有三大类:

第一、【秒啦】快速小额借款,只需凭身份证即可申请,额度1000-8000元不等。

第二、【嘉卡贷】信用卡借款,有信用卡即可申请,额度3000-30000元不等。

第三、【嘉英贷】公积金借款,缴纳公积金人士专享,额度4000-50000元。

从资金端和资产端你我贷主打小额借贷,同时在投资模式中可以看到投资人的资金会被分散到多个借款人,这样的好处就是分散风险。

你我贷针对债权转让和提现进行收费:

债权转让费用:持有30-365天转让收取转让价格0.5%的手续费,持有365天后转让免费。其中,L6、L7、L8等级会员转让手续费7折;L9等级及以上会员转让手续费5折。

提现费用:你我贷根据平台会员的等级每个月都有免费提现次数,只有超过该次数才会收费,具体:Lv.1级每月有1次免费提现机会;Lv.2级~Lv.4级每月有3次免费提现机会;Lv.5级~Lv.7级每月有5次免费提现机会;Lv.8级~Lv12级每月有10次免费提现机会,当月提现超过免费次数后,收费标准为:2万(含)以下收取2元/笔  2-5万(含)收取5元/笔  5-100万(含)收取10元/笔。

你我贷投资风险保障

当你我贷借款人发生逾期,平台给出的方案是只要符合风险保障计划规定范围内项目,借款人发生逾期后,对应的出借人可在逾期后的第4天,由中合担保将按照“风险保障计划标准条款”以及“风险保障计划明细表”规定,使用风险保障金专享账户资金,将借款人当期逾期本息赔付给出借人。

但是这里面有个细节问题需要注意的是符合风险保障计划的项目,根据你我贷平台发布的保险计划书得知该计划需要借款人申请缴纳费用,所以说该方案仅仅是满足于部分标的,而非所有标的。

三、平台备案进展

你我贷目前上线恒丰银行存管系统,你我贷银行存管全量业务于2019年1月4日上线,恒丰银行在2018年9月19日公告已经通过个体网贷资金存管评测。

评投哥注意到第三方平台网贷天眼统计你我贷近半年的借贷余额走势呈逐月降低。

你我贷在2018年10月借贷余额到达最高峰就开始不断下降,根据监管要求降低存量这一要求,算得上积极合规的一面。

根据贷罗盘统计的数据,你我贷目前资金流出入正常,从数据图显示出春节前后你我贷净流出较大,节后逐步恢复正常。

你我贷已提交自查报告,关于合规备案的最新进展未有详细披露。

四、财务数据和风控

你我贷是中国互联网金融协会成员,因此在互金协会网站你我贷有相对完善的信披数据。

在互协官网可以看到你我贷财务与审核信披材料,可以发现你我贷近三年实现连续盈利,2015年营业收入为0.55亿,净利润为0.13亿,2016年营业收入为6.61亿,净利润为0.69亿,2017年营业收入为15.01亿元,净利润为4.03亿元。

你我贷客服告知你我贷资产端属于平台自有,并未和第三方公司合作,你我贷的资产端前文中有过介绍,主打个人小额信贷。你我贷的风控主要通过“北斗星图系统”。

你我贷建立了以数据和技术为核心驱动的风控系统,打造包含数据对接调用、实时计算引擎、数据挖掘、自动决策引擎的全面风控能力,主要从7个方面把控:

1、调用数据

2、客户验真

3、反欺诈

4、人群画像

5、信用评级

6、借后管理

7、模型迭代(再循环)

实际上作为主打个人小额信贷的平台,如果能够做到以上要求风控条件,已经很不错了,随着数据越来越大,必然是模式迭代升级。

按照往常的评测流程会对平台的标的进行查验,一般是针对于企业贷,如果涉及到个人信贷通过网站信披深挖是不现实的,不过你我贷的全部是个人信贷,同时在标的信披不是很透明,但是在“上海市华诚律师事务所”发布的你我贷合规报告中指出你我贷不存在自融或变相自融、不存在资金池、不存在期限拆分(期限错配)和借款用途合规,并对部分出借名单审查。

你我贷平台舆情信息并不多,涉及标的问题的几乎没有,所以总体上平台形象偏正面。

你我贷上线运营7年多,属于网贷第一梯队平台,曾被称为上海的P2P黄埔军校,虽然是草根背景,至今未有融资,但是平台起步早,在行业有较高知名度,业务主要为小额的个人信贷,风险较低,存量业务也处于减少,三方统计的资金流动正常,虽然平台官网有信披数据,不过标的信披依旧不是透明,这也是诸多平台个人信贷的信披通病。值得关注的是平台给互协的信披财报中展示平台已经三年连续盈利,嘉银金科已经向美国证券交易委员会提交更新后的招股说明书,从评投哥保守投资的角度出发,你我贷适合中长期持有,以上仅代表评投哥的投资观点。

如果有需要评测的平台,可以后台留言哦。

注:因本文内容数据来源于平台不透明和其他三方平台,难免出现信息不对称或失真,导致在分析过程出现偏差,所以本文内容不作为投资人投资或不投资参考。

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